Thẻ tín dụng nội địa là gì? Phân biệt với thẻ ghi nợ và thẻ quốc tế

Bạn đang phân vân giữa các loại thẻ ngân hàng và tự hỏi thẻ tín dụng nội địa là gì? Đây là loại thẻ cho phép bạn “tiêu trước, trả sau” nhưng chỉ giao dịch ở trong nước. Trong bài viết này, Thẻ Tốt Nhất sẽ giúp bạn hiểu rõ đặc điểm và cách phân biệt thẻ tín dụng nội địa với các loại thẻ khác để bạn chọn đúng thẻ cho nhu cầu của mình.

Thẻ tín dụng nội địa là gì?

Thực chất, các ngân hàng hoặc công ty tài chính trong nước chính là đơn vị phát hành loại thẻ tín dụng nội địa trả sau này. Tổ chức tín dụng sẽ cấp trước cho bạn một hạn mức thẻ tín dụng. Bạn có thể dùng số tiền này để mua sắm, thanh toán dịch vụ và hoàn trả cho ngân hàng vào cuối kỳ.

Đặc điểm chính của loại thẻ này là chỉ thanh toán được trong nước, kết nối qua mạng lưới thanh toán nội địa, điển hình như hệ thống Napas. Thông thường, các tổ chức phát hành thẻ sẽ miễn lãi từ 45 - 55 ngày. Nếu thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, bạn sẽ không mất thêm chi phí nào.

Đặc điểm của thẻ tín dụng nội địa

Thay vì dùng thẻ quốc tế, bạn sẽ thấy thẻ tín dụng nội địa phục vụ rất tốt cho những khoản chi tiêu hàng ngày ở trong nước. Hạn mức thẻ thường từ 10 triệu - 200 triệu đồng, thấp hơn so với thẻ quốc tế và đi kèm các chương trình ưu đãi nội địa. Bù lại, điều kiện mở thẻ và yêu cầu thu nhập khá đơn giản. Khoản phí thường niên thẻ tín dụng này cũng ở mức thấp.

Thẻ dùng để thanh toán tại các máy quẹt thẻ (POS), các website Việt Nam, thanh toán dịch vụ công, giao thông và y tế. Tuy nhiên, bạn không thể dùng thẻ để thanh toán ngoại tệ hay mua sắm trên các trang web nước ngoài.

Bạn cũng có thể rút tiền thẻ tín dụng để dùng khẩn cấp thay vì đi vay ngắn hạn bên ngoài. Mức phí rút tiền tại máy ATM thường từ 1% - 1.3%/giao dịch, và tùy quy định của từng ngân hàng, bạn có thể rút từ 30% - 100% hạn mức thẻ.

Phân biệt thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế

Bảng so sánh chi tiết ba loại thẻ phổ biến nhất hiện nay đã được thetotnhat.vn lập ra dưới đây để bạn không bị nhầm lẫn lúc đi đăng ký.

Tiêu chí	Thẻ ghi nợ nội địa	Thẻ tín dụng nội địa	Thẻ tín dụng quốc tế
Nguồn tiền giao dịch	Tiền nạp sẵn vào tài khoản	Tiền ứng từ hạn mức tín dụng	Tiền ứng từ hạn mức tín dụng
Phạm vi địa lý	Trong nước	Trong nước	Toàn cầu
Mạng lưới kết nối	Napas	Napas	Visa, Mastercard, JCB, Unionpay
Yêu cầu thu nhập	Không yêu cầu	Thấp	Khá - Cao
Phí thường niên	Miễn phí hoặc rất thấp	100.000 - 150.000 đồng/năm	500.000 - 2.000.000 đồng/năm
Chi phí rút tiền mặt	0 - 10.000 đồng/lần	1% - 2% (tối thiểu 10.000 đồng/lần)	1.3% - 4%

Chênh lệch thực tế khi rút tiền mặt:
Nhìn vào bảng trên, điểm khác biệt lớn nhất về chi phí là phí rút tiền. Khi dùng thẻ ghi nợ để rút tiền, bạn chỉ mất khoản phí cố định khoảng 0 - 10.000 đồng/lần vì đó là tiền của bạn. Nhưng với thẻ tín dụng, rút tiền mặt thực chất là vay nóng. Bạn không chỉ chịu phí rút theo phần trăm (1% - 2% hoặc 1.3% - 4% tùy loại thẻ) mà ngân hàng còn lập tức tính lãi suất thẻ tín dụng trên số tiền vừa rút ngay lúc giao dịch. Ví dụ, nếu rút 10 triệu đồng bằng thẻ tín dụng, bạn có thể mất ngay hàng trăm ngàn tiền phí và lãi trong tháng đầu tiên, chênh lệch rất lớn so với vài ngàn đồng của thẻ ghi nợ.

Điều kiện mở thẻ tín dụng nội địa

Ngân hàng xét duyệt thẻ tín dụng nội địa khá đơn giản. Bạn chỉ cần đủ 18 tuổi, cư trú hợp pháp tại Việt Nam và có đầy đủ giấy tờ tùy thân (CCCD/CMND).

Yếu tố quyết định là thu nhập. Bạn cần nộp các giấy tờ chứng minh thu nhập thường xuyên như hợp đồng lao động, sao kê lương qua ngân hàng. Mức thu nhập yêu cầu khá thấp, chỉ từ 3 triệu - 7 triệu đồng/tháng. Tổ chức phát hành thẻ cũng sẽ kiểm tra lịch sử vay mượn của bạn trên hệ thống tín dụng quốc gia; bạn bắt buộc phải không có nợ xấu.

Bạn vẫn có thể mở thẻ mà không cần sao kê thu nhập nếu có sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm hoặc lịch sử giao dịch tốt. Tuy nhiên, điều này tùy thuộc vào chính sách của từng tổ chức tín dụng tại mỗi thời điểm.

Cần lưu ý những gì khi sử dụng thẻ tín dụng nội địa trong thanh toán?

Mạng lưới chấp nhận thẻ nội địa hiện nay rất rộng với hơn 235.304 máy POS và 14.386 trụ ATM trên toàn quốc. Tuy nhiên, mỗi lần quẹt thẻ đồng nghĩa với việc bạn đang mượn nợ ngân hàng và phải trả vào cuối kỳ. Dưới đây là những nguyên tắc an toàn bạn cần nhớ:

Về bảo mật thẻ:
Bên cạnh việc bảo mật dãy số ở mặt trước, sau khi nhận thẻ, bạn cần dán kín hoặc ghi nhớ rồi cạo bỏ mã bảo mật (gồm 3-4 số) in ở mặt sau thẻ để tránh lộ thông tin khi giao dịch.

Khi thanh toán trực tiếp tại máy POS, đặc biệt là với thẻ chip, bạn nên tự tay đưa thẻ vào máy hoặc yêu cầu nhân viên mang máy đến tận nơi. Tuyệt đối không giao thẻ cho người khác mang đi khuất tầm mắt. Nếu máy yêu cầu nhập mã PIN thẻ tín dụng, hãy dùng tay che chắn kỹ. Việc này giúp tránh kẻ gian lén dùng thiết bị quét để sao chép dữ liệu dải từ và chip trên thẻ. Đồng thời, hãy luôn kích hoạt tính năng nhận mã xác thực (OTP) qua tin nhắn điện thoại để kiểm soát mọi thay đổi số dư.

Về quản lý chi phí:
Như thetotnhat.vn đã phân tích, rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng sẽ bị tính phí và lãi suất ngay lập tức. Phí rút tiền dao động từ 2% - 4%/lần và lãi suất có thể lên đến 20% - 40%/năm tùy ngân hàng. Cuối kỳ sao kê, nếu thanh toán trễ hạn, bạn sẽ chịu thêm phí phạt trả chậm và toàn bộ số dư sẽ bị tính lãi (khoảng 2.8%/tháng). Thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn và đủ 100% dư nợ là cách duy nhất để được miễn lãi.

Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng nội địa

Có thể rút tiền tại máy ATM không thuộc hệ thống ngân hàng phát hành không?

Hoàn toàn có thể. Nhờ mạng lưới Napas, bạn có thể dùng thẻ tín dụng nội địa để giao dịch tại hầu hết trụ ATM của ngân hàng khác trên toàn quốc. Tuy nhiên, phí rút tiền ngoài hệ thống thường cao hơn so với rút tại cây ATM của ngân hàng phát hành.

Sở hữu song song thẻ trả trước và thẻ trả sau được không?

Bạn có thể mở và sử dụng song song hai loại thẻ này. Thẻ ghi nợ (trả trước) dùng để nhận lương, chuyển khoản cá nhân; trong khi thẻ tín dụng (trả sau) dùng để ứng tiền ngân hàng thanh toán các khoản mua sắm, tiêu dùng.

Thẻ tín dụng nội địa có chức năng trả góp không?

Tương tự thẻ quốc tế, thẻ nội địa hỗ trợ bạn chuyển đổi số tiền mua sắm sang hình thức trả góp qua thẻ tín dụng hàng tháng. Phí chuyển đổi và kỳ hạn trả góp sẽ tùy thuộc vào quy định của ngân hàng phát hành.

Có thể dùng thẻ nội địa khi đi nước ngoài không?

Mặc dù mang tên “nội địa”, nhưng thông qua các liên kết của mạng lưới Napas, bạn vẫn có thể dùng thẻ để thanh toán tại một số quốc gia như Hàn Quốc và một vài nước ASEAN. Trước khi đi nước ngoài, bạn nên liên hệ ngân hàng để cập nhật danh sách các nước chấp nhận thẻ.

Lời kết

Chính nhu cầu chi tiêu thực tế sẽ giúp bạn quyết định xem mình có thực sự cần mở thẻ tín dụng nội địa hay không. Nếu bạn chủ yếu mua sắm trong nước, cần một khoản dự phòng tài chính với mức phí duy trì thấp, đây là lựa chọn phù hợp. Khi sử dụng, hãy luôn thanh toán đúng hạn toàn bộ số nợ. Thói quen này không chỉ giúp bạn tránh bị tính lãi suất mà còn xây dựng điểm tín dụng tốt, giúp bạn dễ dàng vay các khoản lớn trong tương lai.